Consiste en un financiamiento hipotecario a largo plazo para la adquisición de una vivienda nueva o usada, sustentado exclusivamente con recursos del banco. Esto permite que el préstamo pueda liquidarse con comodidad y que sus condiciones financieras no estén influidas por los costos de otras fuentes de recursos que pudieran encarecerlo. Con ello, dichas condiciones representan el máximo esfuerzo de un banco que se interesa por ofrecer a sus clientes costos y términos bancarios accesibles.

En relación con esto, el cliente tiene la opción, por ejemplo, de incrementar el monto crediticio a través de la comprobación de ingresos diferentes a salarios, como pueden ser comisiones, bonos, incentivos y vales, con el único requisito de que la periodicidad del cobro de estos no sea mayor de tres meses.

ESQUEMA 1 ESQUEMA 2 Destinatarios Contribuyentes fiscales regulares asalariados o no asalariados. Contribuyentes fiscales regulares asalariados o no asalariados. Plazo 15 años. 15 años. Tipo de Moneda Pesos. Pesos. Tasa de interés 10.5% anual. 10.99% anual. Tipo de tasa de interés Fija. Fija. Costo Anual Total (CAT) 12.7% (1) 13.1% (1) Mensualidad (capital e intereses) Fija. Fija. Pago por mil $11.05 pesos a pagar en la mensualidad por cada $1000.00 de crédito otorgado. $11.36 pesos a pagar en la mensualidad por cada $1000.00 de crédito otorgado. Incremento en el monto de crédito mediante un coacreditado Cónyuge, padre, madre o hijo. Prepago o abono anticipado Sin penalización, lo que se traducirá en la reducción del plazo del crédito manteniendo la mensualidad constante (2) Valor máximo de la vivienda Sin restricción. Comprobación de ingresos Los participantes en el pago del crédito podrán combinar hasta tres formas de comprobación de ingresos. Para asalariados, en adición al salario, se aceptan bonos, comisiones, incentivos y vales.

Esquema 1
(1) CAT promedio sin IVA 12.7% en pesos, presentado para fines informativos y de comparación exclusivamente. Cifras al 31 de Mayo de 2013.
Calculado a un plazo de 15 años, porcentaje de financiamiento máximo del 70%, con base al valor promedio de vivienda.
Considerando los siguientes conceptos: Monto de Crédito, Capital, Intereses, Seguro de Vida, Seguro de Daños, Investigación de Crédito, Comisión de Aperturay Costo de Avalúo.
Vigencia al 31 de Mayo de 2013 hasta nuevo aviso.

Esquema 2
(1) CAT promedio sin IVA 13.1% en pesos, presentado para fines informativos y de comparación exclusivamente. Cifras al 31 de Mayo de 2013.
Calculado a un plazo de 15 años, porcentaje de financiamiento máximo del 85%, con base al valor promedio de vivienda.
Considerando los siguientes conceptos: Monto de Crédito, Capital, Intereses, Seguro de Vida, Seguro de Daños, Investigación de Crédito, Comisión de Aperturay Costo de Avalúo.
Vigencia al 31 de Mayo de 2013 hasta nuevo aviso.

(2) Se aplicará cuando el cliente tenga al corriente los pagos exigibles de acuerdo con el contrato respectivo y que el importe del pago anticipado sea por una cantidad igual o mayor al pago que deba realizarse en el periodo correspondiente.

Es un esquema para la adquisición de vivienda mediante el cual se otorgan recursos en cofinanciamiento por parte del Banco Ve por Más S.A. y el Infonavit. Ofrece la posibilidad de sufragar el total del valor del inmueble y, bajo ciertas circunstancias, algunos de los gastos de originación y de escrituración, a través de combinar como fuentes de pago:

Un crédito hipotecario a cargo del Banco Ve por Más S.A.
Un crédito hipotecario otorgado por el Infonavit.
Una parcialidad del saldo de la subcuenta de vivienda del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), que haya acumulado el cliente como derechohabiente del Infonavit.

Parte de estos beneficios se traducen en un ahorro significativo para el cliente, evitando que de sus propios recursos pague la totalidad del préstamo otorgado por el banco. Sucede así debido a que su empresa empleadora paga por él una parte del crédito a través de las aportaciones patronales para vivienda del SAR que dicha empresa tiene obligación de realizar. Más aún, los beneficios que señalan los puntos uno y dos se traducen en la reducción del plazo del préstamo otorgado por el banco, con el consecuente ahorro en términos de intereses y primas por seguros a liquidar.
Con estas ventajas, el Cofinavit AG se convierte en una alternativa de financiamiento hipotecario que destaca frente a otras y a la que el derechohabiente calificado debe acceder.
Se debe señalar que en este producto hipotecario el inmueble quedará como garantía, en primer lugar y a favor de ambos acreedores, del Banco Ve por Más S.A. y del Infonavit.

Destinatarios Asalariados con ingreso equivalente a11 veces el salario mínimo mensual del Distrito Federal ($20,843.15) y precalificación positiva del Infonavit, (116 puntos) Plazo 15 años. Tipo de moneda Pesos. Tasa de interés 10.99% anual. Tipo de tasa de interés Fija. Costo Anual Total (CAT) 13.1% (1) Mensualidad (capital e intereses) Fija. Pago por mil $11.36 pesos a pagar en la mensualidad por cada $1000.00 de crédito otorgado. Incremento en el monto de crédito mediante un coacreditado Cónyuge, padre, madre o hijo. Prepago o abono anticipado Sin penalización, lo que se traducirá en la reducción del plazo del crédito manteniendo la mensualidad constante (2) Valor máximo de la vivienda Sin restricción. Comprobación de ingresos En adición al salario, pueden ser los bonos, los incentivos o los vales. Los participantes en el pago del crédito podrán combinar hasta tres fuentes de comprobación de ingresos.

(1) CAT promedio sin IVA 13.1% en pesos, presentado para fines informativos y de comparación exclusivamente. Cifras al 31 de Mayo de 2013.
Calculado a un plazo de 15 años, porcentaje de financiamiento máximo del 85%, con base al valor promedio de vivienda.
Considerando los siguientes conceptos: Monto de Crédito, Capital, Intereses, Seguro de Vida, Seguro de Daños, Investigación de Crédito, Comisión de Aperturay Costo de Avalúo.
Vigencia al 31 de Mayo de 2013 hasta nuevo aviso.

(2) Se aplicará cuando el cliente tenga al corriente los pagos exigibles de acuerdo con el contrato respectivo y que el importe del pago anticipado sea por una cantidad igual o mayor al pago que deba realizarse en el periodo correspondiente.

Referencia Operativa de Liquidación (ROLI). Asignación de una referencia operativa que utiliza la estructura CLABE para ser utilizada como medio de pago a través del Sistema Electrónico de Pagos Interbancarios (SPEI).

Banca en Línea. Contratación del servicio de Banca en línea para realizar la consulta de los estados de cuenta del crédito.

Seguro de Vida e Invalidez. Contratación de seguro de vida e invalidez, por cada participante en el crédito, que cubra el saldo insoluto del crédito en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente.

Seguro de Daños. Contratación de seguro contra daños que cubra el valor destructible del inmueble contra toda pérdida o daño material.

Comisión por apertura de crédito.
Es un cargo que deberá pagarse cuando se lleve a cabo la contratación crediticia, el cual se descontará del monto de crédito que se otorgará. Es equivalente al 1.5% de dicho monto y no genera IVA conforme al régimen fiscal especial sobre los créditos hipotecarios, cuando estos se destinan para la adquisición de una vivienda.

Comisión por autorización diferida.
Esta comisión se origina por los actos que lleva a cabo el Banco para poder evaluar y en su caso, autorizar el crédito hipotecario de un cliente, su cobro es en forma diferida mediante un cargo mensual de $199.00 + IVA mientras existan saldos insolutos a cargo del acreditado.

Contratación de seguros.
Por medio del Banco se podrá contratar el seguro de vida e invalidez total y permanente y el seguro de daños que se requieren para el otorgamiento del crédito, siendo sus características las siguientes:
Seguro de vida e invalidez. Su costo se basa en una prima con periodicidad mensual a cargo del cliente. Se agrega a la mensualidad del crédito y es equivalente al producto resultante de multiplicar el factor de pago por millar de 0.27 sobre el saldo insoluto del crédito. Se pagará una prima por cada participante en el crédito.
La suma asegurada por participante se determina como el saldo deudor a la fecha del siniestro, el cual sería liquidado al Banco. No se amparan casos de personas que fallezcan durante los primeros dos años por causas de enfermedades presumiblemente conocidas a la contratación del crédito. Por lo que toca a la cobertura de invalidez total y permanente se cancelará a los 65 años de edad del acreditado asegurado.
Seguro por daños. Su costo se basa en una prima con periodicidad mensual a cargo del cliente. Se agrega a la mensualidad del crédito y es equivalente al producto resultante de multiplicar el factor de pago por millar de 0.348, sobre el valor destructible del inmueble que indique el avalúo de éste o por el monto de crédito, según lo que más convenga al solicitante. Ambas opciones estarán abiertas para el crédito BX+ Casa Tradicional, toda vez que para el crédito BX+ Casa COFINAVIT AG, la cobertura aplica sobre el valor destructible del inmueble exclusivamente.
Será cubierto por este seguro el inmueble objeto del financiamiento, excluyendo los cimientos, con la opción a amparar también bienes muebles contenidos en la propiedad. El seguro contempla todo riesgo de daño material causado directamente en forma accidental, súbita e imprevista, como los ocasionados por fenómenos de terremoto, erupción volcánica y meteorológicos. Se aplican exclusiones como las afectaciones a líneas de transmisión y distribución de datos y energía, actos de terrorismo y sabotaje y ubicaciones en línea de playa y en la Península de Yucatán, entre otros.
El límite de responsabilidad de este seguro es hasta por el 100% del valor de reposición del inmueble o valor destructible del mismo; el 50% sobre el valor de bienes muebles contenidos en la propiedad y el 30% del valor del inmueble en relación con equipo electrónico afectado. El cliente podrá optar, como ya se mencionó, por una cobertura que aplique sólo sobre el saldo insoluto del crédito, situación en la que el costo de la prima, como cantidad a pagar disminuiría mes con mes, no obstante el mismo factor de costo.
En ambos seguros se designa al banco como beneficiario preferente en primer lugar y con carácter de irrevocable.

Con el fin de poder acceder al crédito hipotecario, registrar el valor comercial del inmueble para financiamiento y conocer las características técnicas y constructivas del mismo debe practicarse un avalúo, el cual debe estar a cargo de un perito valuador certificado por parte de la Sociedad Hipotecaria Federal. El costo del avalúo se tasa a partir de $2000.00 y se establecerá dependiendo del valor comercial del inmueble, tal como se presenta a continuación:

Si la propiedad no cuenta con los planos, y para conocer las medidas de construcción de ésta, se cobrará un cargo de $500.00 si no rebasa 250 m2; de los 251 m2 en adelante se cobrará $1.00 por cada m2 extra. El cliente deberá pagar por "visitas fallidas" un monto por evento de $500.00 + IVA; este concepto se refiere al momento en que un valuador realiza la visita para levantar el reporte fotográfico o recabar la información y no se le dan las facilidades necesarias para realizar los trabajos. Será un costo no reembolsable aun cuando no se formalice el crédito.

Costo por la investigación crediticia.
Para confirmar los datos asentados en la solicitud de crédito y en la documentación que entrega el cliente interesado en una hipoteca, el banco encargará a una empresa especializada la elaboración de un estudio socioeconómico de campo, cuyo costo se trasladará al cliente y no será reembolsable aun cuando no se autorice el crédito. Dicho estudio se aplicará a todo solicitante no asalariado, a los coacreditados diferentes a cónyuges y a todo solicitante de crédito, titular o coacreditado, que no cumpla con la experiencia crediticia mínima requerida de 18 meses. El costo de dicho estudio será de $685.00 más IVA e incluye $35.00 más IVA por la consulta al Buró de Crédito.

Gastos de Escrituración.
Aproximadamente del 6% sobre el valor de la vivienda, dependiendo de cada entidad federativa.
Los gastos, impuestos, derechos y honorarios de escrituración estarán a cargo de quien solicita el crédito hipotecario.
Si la formalización de la operación crediticia y el trabajo notarial han avanzado en el momento de la cancelación de la misma, el cliente deberá pagar el porcentaje correspondiente por concepto de los honorarios y gastos notariales.

Monto mínimo de crédito: $1,000,000.00 pesos
Monto máximo de crédito: $10,000,000.00 pesos
Valor mínimo de la vivienda: $1,250,000.00 pesos

Forma de amortización.
Amortización gradual mediante ciento ochenta pagos mensuales fijos y consecutivos, constituidos por capital e intereses, a los cuales se deberá adicionar el importe de la comisión por autorización diferida y, en su caso, las cantidades correspondientes a las primas de los seguros.

Pago del crédito.
Los pagos del crédito se efectuarán mediante depósito en efectivo, cheque o transferencia electrónica de fondos a la Referencia Operativa de Liquidación (ROLI), o bien en la Cuenta de Deposito de Dinero, que el propio Banco al efecto le proporcione. Lo anterior tiene como finalidad que en la fecha de pago, el Banco cargue la mensualidad correspondiente; cuando dicha fecha resulte un día inhábil bancario, el cargo se hará el día hábil inmediato siguiente.

Interés moratorio.
Será la tasa de interés ordinaria anual más 20 puntos porcentuales y se aplicará en el periodo de incumplimiento sobre el saldo insoluto del crédito, la cual se cobrará mientras persista la demora.

Comprobar la antigüedad de tres años en el empleo actual o en la actividad económica a la que se dedique; en caso de ser asalariado, se puede sumar la antigüedad del empleo anterior y la mínima de un año en el empleo actual.
Edad: entre 25 y 54 años 11 meses
Tener antecedentes crediticios satisfactorios ante el Buró de Crédito.
Contar con capacidad de endeudamiento disponible.
Ser Persona Física de nacionalidad Mexicana o extranjera con FM2 o forma migratoria de inmigrante/inmigrado y pasaporte vigentes.
Presentar el formato de solicitud de crédito con los requisitos debidamente formalizados.
Contar con la documentación básica de identidad personal, domiciliaria, de estado civil, laboral o de la actividad económica que lleve a cabo el interesado, conforme al listado contenido en el formato de solicitud o en el presente folleto.
Al momento de la firma del contrato de crédito, el Acreditado deberá contar con un seguro vida e invalidez total y permanente que ampare el monto del crédito, así mismo un seguro de daños que ampare al inmueble objeto del crédito contra toda perdida o daño material y donde Banco Ve por Más, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Ve por Más sea el beneficiario preferente e irrevocable.